안녕하세요!!
주공입니다!! 경제 스크랩으로는
오랜만에 인사 드리네요!!
오늘은 작년 3분기 부터 지금까지도
계속 이슈가 되고 있는
"대출"에 대해서 이야기 해볼까 합니다!!
옛말에
"빚(대출)만 없어도 잘 살고 있다"
라는 말이 있었습니다!!
제가 어렸을때만해도 그랬으며,
저도 그런 관습,문화(?)를 통해서
보고 자랐기 때문에
"빚은 지고 살지 말자" 라고
항상 다짐 했었던 기억이 납니다!!
참, 지금 생각해보면
웃픈얘기 같네요!!
무조건 빚없이 사는게 제일이다 라는!!!
재테크, 투자를 하려면 빚(대출)없이는 할 수 없습니다.!!
하물려, 실거주를 위해서 사는 매매, 전세두요!!
물론, 자금에 여력이 된다면
상관없지만요!!
저는 자금에 여력이 있어도
대출이 가능하다면
최대한 받을 수 있는 만큼
받자는 주의 입니다!!
예전과는 완전 정반대로
바뀌었죠??
재테크, 투자는 수익률 싸움 입니다!!
이런 수익률 싸움을
지혜롭게 이기는 방법은
자신이 감당할 수있는
범위에서 자금을
끌어모우는 일입니다.
그게 바로 "대출"이라는 거죠!!
물론 다른 루트를 통해서
융통할 수있지만,
큰 포괄적인 의미해서
대출이라고 할 수 있습니다!!
지난 수십년간 가계대출은 계속 적인 우상향을 해왔습니다.
그로 인해, 작년 3분기 부터
문재인 정부에서 더이상의 가계대출이
늘어선 안된다는 판단하에
대출 규제를 하기 시작했습니다!!
그 첫번째로 부동산 관련 대출을 막았으며
이외에도 신용 대출 등
각종 대출을 규제하기 시작했습니다!
LTV, DSR 비율낮추기 등 실적으로
대출을 막기 시작했습니다.
2주택 이상 소유자에 대해서는
소유 지역에따라 아예 대출 막기도 했지요!!
투기성 투자를 막기위한 방침이라고,
정부는 설명했습니다!!
그로인해, 실 수요자 들까지 대출이 어려워지는
실정이 됬습니다!!
또, 작년 말부터는 금리 인상의 압박때문에
대출잔액도 줄이고, 대출 금리까지 상승하다보니,
대출 수요 자체가 줄어들었습니다!!
대출이 된다해도 받을 수 있는 금액이
예전과는 너무 차이가 나다보니,
대출 받는 의미가
무색해지는 경우도 발생하였습니다!!
그렇다보니 요즘과 예전 대출을 받을 때의
상이한 점이 생겼습니다!!
여러분들은 예전에 대출을 받을때
만기가 언제인지 확인하고 받으셨나요?
아니죠!!!
만기 따윈 신경 안써도 됬었죠?
그만큼 대출이 잘나왔고,
이자만 꼬박꼬박 내면 문제가 없었기
때문입니다!!
하지만, 요즘에는
시중은행들이 너도 나도 총창기
대출이었던
"만기 40년 주택담보 대출"을
내놓고 있다고합니다!!
바로, 대출규제중에 하나인
DSR규제를 강하게 하고 있기 때문입니다!!
DSR 이란
"자신의 소득대비 총 부채(모든것)를 따져서
대출금을 결정하는 것입니다!!"
그렇다보니 소득이 적은 사람은
당연히 힘들고, 많은 사람 또한
대출 금액이 확연히 줄게 되기
때문입니다!!
그래서, 대출을 많이 못받기 때문에
은행의 예,대 마진도 줄었다고합니다.
그렇다보니 위와 같은 만기가 긴 대출상품을
내놓고 있다고하네요!!
현 시점 같은 DSR 규제같은 경우에는
1년에 갚아야할 원리금이 적어질 수록
대출이 많이 나옵니다!!
예를 들어 5억을 대출 한다고 가정했을시
10년만기와 40년만기의
1년 상환 원리금은
당연히 40년 만기가 적습니다.
그러면 DSR대비 만기가 길면 길수록,
대출 받을 수있는 금액 커지게 됩니다!!
그렇기에 시중은행들이 대출 수요를
늘게 하기 위해서
위와 같은 상품을 내놓고 있다고합니다!!
아이러니 한것은 보통 만기까지
대출을 가져 가는 경우는 없습니다!!
저도 그렇구요!!
일정 시기가 지나면, 집을 팔거나 해서
상환을 합니다!!
그렇기에 이게 과연 DSR을 규제한다고 실효성이
있느냐 라는 반문을 제기하기도합니다!!
DSR을 규제하면 위와 같은
만기를 늘리는 방식으로
꼼수를 부릴 수 있으니까요!!
정부 입장에서보면, 원금을 분할 상환 하는 DSR규제를
유지해야 가계대출 규모를 조금이라도 줄여보자는
의도 인 것 같습니다!!
그렇게 따지만, 원리금 상환을 꼬박꼬박 할테니
50년 60년 만기도 만들어달라
라는 말도 나올 수도있을 것같습니다!!
저는 너무 과도한 대출 규제 보다는
자신이 감당할 수 있는 범위에서
받는 대출은 허용해주었으면 하는
바램입니다!!
대출이력이야 어차피 남아 있으니,
그 데이터를 토대로
대출을 받는 것에 합당하지 않다면
개별 규제를 하는 방식이
오히려 자유로운 시장경제에
맞는게 아닐까 생각되네요!!
대출규제를 하도 하니까
이제는 은행에서 대출을 장려하려고
이런 상품도 만드네요!!
전세대출, 마이너스 통장 대출의
한도도 속속히 풀고 있는
추세라고 합니다.
하지만, 금리가 너무 비싸니
소비자들은 관망만하고 있는 것 같네요!!!
여러분 생각은 어떠신지요?
이상, 주공이였습니다!!
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